FinTech, czyli jak technologia wspiera sektory bankowy, inwestycyjny, a także kryptowalutę bitcoin

10 października 2017


Z FinTechami styczność miał każdy z nas, w zasadzie korzystamy z nich na co dzień, często nie zdając sobie z tego sprawy. Co to zatem jest FinTech i jaki wpływ ma na Twoje życie?


Co to jest FinTech?

FinTech - sam termin powstał z połączenia dwóch słów: financial – czyli finansowy i technologies - technologie. Oznacza obszar gospodarki, który obejmuje firmy świadczące usługi finansowe przy wykorzystaniu nowych technologii, a dokładniej kanałów online. Wbrew pozorom bankowość online nie jest de facto FinTech. Firmy, które oferują sprzedaż swoich produktów lub usług online też nie, chyba że są to produkty finansowe. Co zatem jest FinTechem?

Co zaliczamy do sektora FinTech?

Do przedsiębiorstw z sektora FinTech zalicza się:

  • podmioty pośredniczące w płatności online lub oferujące sklepom jej obsługę, znamy je wszyscy, to na przykład PayU, PayPal czy rodzimy Blik,
  • firmy, które oferują zaciąganie pożyczek przez Internet, takie jak Vivus, czy Wonga oraz firmy oferujące pożyczki społecznościowe typu peer-to- peer. W Polsce funkcjonuje Kokos, oferujący zarówno pożyczanie pieniędzy, jak ich inwestowanie oraz wymianę walut. Obecnie najwięcej podmiotów tego typu jest w Chinach, gdzie firmy sektora peer-to- peer są popularne i generują duże zyski.
  • aplikacje optymalizujące budżety domowe, które wykorzystują systemy płatności HCE, takie jak Apple pay czy Android pay.
  • porównywarki cen, np. Ceneo i jej podobne oraz wszelkiego rodzaju platformy aukcyjne, z najpopularniejszym Allegro na czele.
  • aplikacje umożliwiające korzystanie z usług komunikacyjnych, np. amerykański Uber czy polski startup MyTaxi. Aplikacje te pozwalają nie tylko znaleźć transport i za niego zapłacić, ale również ocenić poziom usługi.
  • kantory internetowe, takie jak Cinkciarz czy Walutomat, które również są FinTechami.

Sektor FinTech rozwija się w szybkim tempie, w Polsce jego wartość jest szacowana na 856 mln euro, czyli 975 mln dolarów.i  Globalnie sektor ten jest wyceniany na ok. 100 mld dolarów.

Cały sektor Fintech można podzielić na 5 obszarów:

  • Bankowy i ubezpieczeniowy
  • Analizę i doradztwo finansowe
  • Płatności online
  • Pożyczki i wycena online
  • Programy oparte o blockchain, identyfikację głosową i biometryczną

Geneza FinTech

Rozwój tego sektora datuje się na koniec lat 80 i początek 90, kiedy to zarówno banki, jak i rynki finansowe zostały skomputeryzowane i na szeroką skalę zaczęły wykorzystywać telekomunikację jako jeden z kanałów transferu. Rozwój firm z branży FinTech jest mocno połączony z rozwojem Internetu, a od roku 2010, kiedy masowo upowszechnione zostały smartfony, branża ta przeżywa prawdziwą rewolucję. Dziś z usług sektora FinTech korzystamy wszyscy, płacąc przez Internet, pożyczając pieniądze czy korzystając z aplikacji, które zarządzają naszymi finansami.
Pierwsze firmy oferujące usługi finansowe pojawiły się po kryzysie finansowym. Trudno dostępne kredyty oraz niskie stopy procentowe miały wpływ na to, że pojawiło się zainteresowanie tego typu usługami. Co zadecydowało o ich sukcesie? W odróżnieniu od tradycyjnych banków, gdzie zatrudnione musi być odpowiednio dużo osób, zarówno do obsługi klientów, jak i operacji finansowych, FinTechy są tańsze, ponieważ człowieka, który podejmuje decyzje i obsługuje klientów, zastąpił algorytm. Ponadto są też dużo szybsze i dzięki osiągalności przez Internet dostępne dla większej ilości ludzi niż usługi oferowane przez banki. Firmy FinTechowe w odróżnieniu od wielu banków, umożliwiają dokonywanie transakcji w małych wolumenach, dzięki czemu inwestycje są dostępne dla każdego uczestnika rynku.
Sektor ten mógłby się rozwijać dużo szybciej, lecz jeżeli chodzi o finanse, to instytucje, które je oferują muszą mieć dobrą reputację, tak by klienci wiedzieli, że ich pieniądze są w bezpiecznym miejscu. Banki owszem były droższe, a same inwestycje czy zaciąganie pożyczek trwało dłużej, jednak były sprawdzone; FinTechy nie miały żadnej reputacji, bo były nowościami. Z pewnością wiele osób podchodziło z zaciekawieniem, ale też obawą, kiedy dowiedzieli się o tym, że można wymienić waluty przez Internet np. za pomocą Walutomatu. No bo wysłać pieniądze gdzieś do sieci, i to w dodatku nie do banku? Teraz jest to standardem, na początku budziło obawy. Korzystanie z serwisu z założenia miało być tańsze, ponieważ serwis nie ma zarabiać na spreadzie. Użytkownicy sami mogą ustalić kurs, a wymiana jest wygodna, jednak jest to usługa online, bez wyrobionej opinii, do których musieliśmy się po prostu przekonać. Z czasem, kiedy potwierdziło się bezpieczeństwo korzystania z tego rodzaju rozwiązań, zyskały większą popularność. Firm FinTechowych jest coraz więcej i będzie ich przybywać.

Dlaczego?

Nowe technologie zmieniły nie tylko sposób komunikowania się między ludźmi i przyspieszyły sam proces pozyskiwania informacji, ale umożliwiły korzystanie z wielu innych narzędzi w każdym miejscu, gdzie się znajdujemy. Przyzwyczailiśmy się do wygody oraz szybkości komunikacji, co odbiło się w wielu innych obszarach życia. Razem z tymi zmianami zmieniły się też nasze oczekiwania względem produktów finansowych. Kiedy już przekonaliśmy się do e-bankowości oferowanej przez sprawdzone banki, mające stabilną pozycję na rynku, daliśmy też zielone światło dla firm FinTechowych. One nie przyzwyczaiły nas do wygody, a odpowiedziały na nasze przyzwyczajenie do wygody, umożliwiając szybkie dokonywanie transakcji.

Mobile First napędza FinTech

Obecnie firmy FinTechowe i inne podmioty, których głównym kanałem dystrybucji jest Internet, wiedzą, że mobilność jest najważniejsza. Optymalizacja programów, produktów oraz usług do urządzeń mobilnych jest po prostu konieczna, ponieważ to właśnie ich głównie używają klienci. Jak prognozują analitycy Google, użytkownicy urządzeń mobilnych będą stanowić już ponad 50% wszystkich użytkowników sieci już w roku 2020. Użytkowników urządzeń mobilnych cechuje nie tylko przyzwyczajenie do wygody, ale i chęć szybkiego dokonania wszystkich operacji. W odpowiedzi na to w Dolinie Krzemowej już trwają pracę nad algorytmami, które będą mogły udzielić kredytu, bazując na zapytaniach, które pojawiły się w wyszukiwarce. Algorytm ten zadając pytanie bankowi, dostanie odpowiedź o naszej zdolności kredytowej i udzieli lub nie pożyczki, a cały proces będzie trwał kilka minut. A to wszystko już niebawem.

i FinTech in the CEE region / Deloitte